Kredytowe dylematy
Przedstawiamy przegląd propozycji banków dotyczący, m.in. zdolności kredytowej, warunków zawierania umów i prowizji. Okazuje się, że w tym względzie wybór optymalnego rozwiązania może przynieść znaczące korzyści…
Ważna zdolność
Zanim bank przyzna nam kredyt, zbada, czy jesteśmy w stanie go spłacić razem z odsetkami, czyli czy mamy tzw. zdolność kredytową. W przeciwnym razie, zgodnie z prawem bankowym, nie może pożyczyć nam pieniędzy. Zdolność tę jednak każdy bank ocenia według własnych zasad. Niewykluczone więc, że osoba nie spełniająca warunków jednego banku, osiągnie zdolność według reguł stosowanych u konkurencji. Na zdolność do zadłużenia się wpływają nie tylko dochody i wydatki całej rodziny, ale także wiek kredytobiorców, zawód, miejsce pracy, historia kredytowa oraz wcześniej zaciągnięte zobowiązania, a nawet wykształcenie. I tak, na przykład dwuosobowa rodzina starająca się o kredyt w wysokości 60 tys. zł na okres 15 lat, przy wkładzie własnym 20 tys. zł, by osiągnąć zdolność kredytową w BZ WBK, będzie musiała wykazać się minimalnym dochodem netto w wysokości 2300 zł, w BGŻ - 2400 zł, w Big Banku natomiast już 3000 zł, a w BISE aż 3700 zł. Oceniając zdolność kredytową, bank bierze pod uwagę zarobki i wydatki na życie całego gospodarstwa domowego. BGK na przykład wymaga, by kwota na jedną osobę pozostała po spłaceniu rat kredytu i łącznych innych zobowiązań finansowych nie była mniejsza niż 760 zł. To dlatego trudniej jest się zadłużyć samotnym, bo wiadomo, że koszty utrzymania są tym mniejsze, im większa jest rodzina. BSRz w ogóle nie udzieliłby takiego kredytu, jednoosobowemu gospodarstwu domowemu. Bank Ochrony Środowiska stawia warunek, że po opłaceniu prognozowanej raty kredytowej i stałych kosztów utrzymania, musi zostać 456 zł na jedną osobę. W BPH PBK oraz w INVEST-Banku suma ta wynosi 500 zł, w Deutsche Banku zaś wzrasta do 800 zł. W PKO BP kwota konieczna do utrzymania jednej osoby maleje w zależności od liczby członków rodziny (450 zł na pierwszą osobę w rodzinie, a na kolejne 360, 315, 270 zł), niższa jest także w przypadku inwestycji poza Wrocławiem (350 zł na drugiego i 280 zł na trzeciego członka rodziny).
