Jak powinien wyglądać dobry kredyt hipoteczny?
Prawie dwa miliony polskich rodzin spłaca kredyt mieszkaniowy - razem są winni bankom 365 mld złotych, czyli ponad jedną piątą polskiego PKB! Tylko nieliczni otrzymali produkt spełniający kryteria „dobrego” długu hipotecznego. A przecież prawie każda oferta zostaje nam przedstawiona jako ta najlepsza, ale czy rzeczywiście jest ona dla nas korzystna?
Źródło: pixabay.com
Dobry kredyt hipoteczny nie jest wyłącznie kredytem tanim, ale przede wszystkim powinien być bezpiecznym. Takim będzie, po pierwsze, kiedy stopa procentowa jest w miarę stała przez cały okres kredytowania. Harmonogram spłaty w Polsce zmienia się co kwartał i tak właśnie jest w większości banków, co oznacza, że wysokość stopy warunkuje wielkość raty. Dlatego ważnym czynnikiem kierującym nami przy wyborze konkretnej oferty powinna być marża banku, będąca istotnym składnikiem oprocentowania, znajdującym się na stałym poziomie przez cały czas spłaty zadłużenia.
Jeśli chcemy właściwie ocenić bezpieczeństwo kredytu, powinniśmy rozsądnie ustanowić wskaźnik LtV.
Czym on jest? Relacją kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Im jest on niższy, tym bezpieczniejszy dla obydwu podmiotów akcji kredytowej - banku i klienta. Jeszcze jakiś czas temu banki oferowały kredyty hipoteczne z LtV na poziomie powyżej 100%. Były to jednak kredyty bardzo ryzykowne dla obu stron. Rozsądna relacja kredytowanej kwoty do wartości nieruchomości powinna wynosić około 60%. Obecnie większość kredytodawców limit graniczny sytuuje na poziomie 80%, więc kredytobiorcy powinni zgromadzić wkład własny wysokości co najmniej 20% wartości nieruchomości.
