Na co zwracać uwagę poszukując kredytu hipotecznego?
Wzięcie kredytu hipotecznego to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu, a jej konsekwencje będą rozłożone na wiele lat. Dlatego bez względu na to, jak bardzo zależy nam na sfinalizowaniu transakcji kupna wymarzonej nieruchomości, warto dokładnie zbadać oferty kredytu hipotecznego. Na co zwracać uwagę?
Źródło: pixabay.com
Na koszty odsetkowe kredytu składają się dwa elementy – marża banku oraz zmienna stopa procentowa, czyli wskaźnik WIBOR. Na cenę pożyczek hipotecznych wpływ ma przede wszystkim pierwszy z wymienionych elementów. Najniższe marże są niestety dostępne dla klientów spełniających warunki określone przez bank. Mogą to być odpowiednio wysokie zarobki na członka rodziny czy wzięcie kredytu tylko na część wartości nieruchomości.
Zanim wybierzemy bank, w którym złożymy wniosek kredytowy, warto poświęcić nieco czasu na porównanie warunków kredytowania w kilku instytucjach oraz spróbować wyliczyć, czy produkty, z jakich musielibyśmy skorzystać po to, by otrzymać niższą marżę nie spowodują wzrostu łącznych kosztów lub nadmiernego obciążenia budżetu domowego. Rata naszego kredytu nie powinna przekraczać 30-40% miesięcznych dochodów. Ważne jest też, aby uzbierać jak największą sumę wkładu własnego - wyższy wkład jest niżej oprocentowany i bezpieczniejszy.
Ale odsetki czy comiesięczne składki to nie wszystkie opłaty związane z otrzymaniem pożyczki. Należy pamiętać o prowizji za udzielenie kredytu (kilka tysięcy złotych) oraz opłacie za wycenę nieruchomości (kilkaset złotych). Mając do wyboru niższą marżę lub niższą prowizję, zawsze lepiej wziąć kredyt z niższą marżą.
Kluczowym czynnikiem jest też wybór rat równych lub malejących. Te pierwsze będą mniejszym obciążeniem budżetu w pierwszych latach trwania kredytu, ale skutkować będą wyższymi odsetkami. Malejące raty oznaczają wyższe obciążenia na początku (a co za tym idzie wyższą zdolność kredytową), ale też mniejszą łączną wartość odsetek. Warto przyjrzeć się symulacji kosztów dla obu wariantów.
