Zalecenia dla kredytobiorców

Analizę swoich możliwości kredytowych i wstępną weryfikację banków powinno się rozpocząć odpowiednio wcześnie (np. w wypadku zakupu mieszkania – zanim się jeszcze znajdzie nieruchomość). Proces wyboru nie będzie zapewne prosty i oczywisty. Warto zatem dać sobie wystarczającą ilość czasu, aby nasza decyzja była w pełni świadoma i korzystna.

Zalecenia dla kredytobiorców

• Należy dobrze przeanalizować swój domowy budżet i sprawdzić, jakie obciążenie będzie dopuszczalne. Powinno się przy tym uwzględnić podwyższoną ratę w początkowym okresie oraz wszystkie dodatkowe koszty uzyskania kredytu hipotecznego.
• Należy zadbać o odpowiednie udokumentowanie swoich dochodów. W szczególności dotyczy to osób prowadzących osobiście działalność gospodarczą, które – wybierając jako formę opodatkowania „ryczałt ewidencjonowany” lub „kartę podatkową” – muszą się liczyć z trudnościami z otrzymaniem kredytu hipotecznego. Nieliczne banki rozpatrują wnioski takich osób, przy czym wymagają zazwyczaj długiego okresu prowadzenia działalności, a oferta kredytowa jest mało korzystna.
• Trzeba dobrze przygotować się na pytania ze strony doradcy kredytowego w banku. Tylko wtedy można liczyć na przedstawienie rzeczywistych warunków kredytowych, a nie oferty marketingowej.
• Należy sprawdzić, jakich dokumentów standardowo będzie wymagał bank, żeby rozpatrzyć wniosek kredytowy.
• Jeżeli chcemy jak najszybciej uzyskać decyzję kredytową, postarajmy się złożyć wszystkie dokumenty w jednym czasie. Rozpatrywanie wniosku przez bank to złożona procedura. Dokumenty będą przechodzić przez co najmniej trzy działy w banku, dlatego składając je na raty, z pewnością nie przyspieszymy sprawy. W niektórych przypadkach może to nawet spowodować znaczne opóźnienia.
• W trakcie weryfikacji wniosku mogą zaistnieć niespodziewane okoliczności, które będą skutkować odmową ze strony banku lub dodatkowymi wymogami, które trudno będzie spełnić w krótkim czasie. Dlatego rozsądne wydaje się zabezpieczenie i złożenie wniosku w dwóch bankach.
• Uzbrójmy się w cierpliwość: bez względu na hasła reklamowe okres rozpatrywania wniosku we wszystkich bankach wynosi średnio ok. 1 do 2 tygodni. Bywają oczywiście wyjątki w jedną i drugą stronę. Jeżeli kupujemy nieruchomość, powinniśmy uwzględnić możliwe wahania czasowe uzyskania kredytu przy podpisywaniu umowy przedwstępnej ze sprzedającym, odpowiednio wydłużając termin podpisania umowy końcowej.
• Jeśli otrzymamy kredyt, ale po pewnym czasie spodziewamy się trudności z jego spłatą, nie zwlekajmy ze skontaktowaniem się z bankiem! Poinformujmy na piśmie o nadchodzących problemach, np. wymówieniu z pracy. Jeżeli nie mamy na tę okoliczność odpowiedniej polisy, wnioskujmy o wakacje kredytowe, karencję w spłacie kredytu lub wystąpmy z inną propozycją restrukturyzacji. Pamiętajmy: w interesie banku jest, abyśmy pozostali jego klientem.

Restrukturyzacja kredytu to zmiana ustalonych pierwotnie ogólnych zasad spłaty kredytu (w umowie, oprócz ogólnych zapisów, są też zazwyczaj uwzględnione rozwiązania do zastosowania w okolicznościach szczególnych). Istnieje szereg form restrukturyzacji, a najczęściej akceptowane przez banki to:

• czasowe zawieszenie spłaty kredytu (wakacje kredytowe),
• czasowe zawieszenie spłaty raty kapitałowej kredytu (karencja),
• wydłużenie okresu spłaty kredytu (zmniejszenie wysokości miesięcznej raty),
• indywidualny harmonogram spłaty dostosowany do możliwości kredytobiorcy,
• zmiana parametrów kredytu (np. zgoda banku na niższą marżę, ale ustalenie dodatkowego zabezpieczenia),
• przeniesienie zobowiązania lub jego części na osobę trzecią (np. na członka rodziny),
• umorzenie części zobowiązania.

Na każdym z wymienionych etapów muszą być spełnione zawiłe i skomplikowane procedury bankowe. I jeszcze jedno: bank tworzą ludzie! Oznacza to, że mogą oni popełniać błędy (co niestety wydłuży proces weryfikacji naszego wniosku), ale też można z nimi negocjować i w uzasadnionych przypadkach przyspieszać procedury.

HipotekaPlus.pl: Gracjana Chojnacka-Gałuszka, Tomasz Pizur, Krzysztof Szołek, Anna Wlazło