Kredyty hipoteczne - strona 4
Zmiany w „Rodzinie na swoim”
Z dniem 31 sierpnia 2011 weszła w życie nowelizacja ustawy o „finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania”, czyli zmiany w programie „Rodzina na swoim”. Najważniejsze z nich to:
- Obniżenie wskaźnika korygującego średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej nieruchomości z poziomu 1,4 do poziomu 0,8 dla transakcji na rynku wtórnym oraz 1,0 dla transakcji na rynku pierwotnym.
- Ograniczenie maksymalnego wieku najmłodszego Kredytobiorcy do 35. roku życia, ale limit ten nie dotyczy osób samotnie wychowujących dzieci.
- Objęcie programem także osób samotnych, tzw. singli i par pozostających w związkach partnerskich.
- Małżeństwa i osoby samotnie wychowujące dzieci mogą kupić mieszkanie o powierzchni maksymalnie 75 m2, a dopłaty uzyskają do 50 m2 (lub dom o powierzchni do 140 m2 z dopłatami do 70 m2). W przypadku singli będzie to odpowiednio 50 m2 i 30 m2.
Pewne jest, że wnioski o kredyt z dopłatami „Rodzina na swoim” będziemy mogli składać do 31 grudnia 2012 roku. Od stycznia 2012 roku banki muszą stosować zaostrzone kryteria przy obliczaniu zdolności kredytowej. W związku z wprowadzanymi zmianami wynikającymi z zaleceń znowelizowanej Rekomendacji S zdolność kredytowa jest liczona na okres maksymalnie 25 lat, pomimo możliwości wnioskowania o dłuższy okres kredytowania (do 30 czy nawet 50 lat). Co więcej, dla kredytów w walutach obcych bank ma obowiązek ograniczenia wskaźnika DTI (czyli stosunek sumy spłacanych kredytów do łącznej wysokości dochodów w gospodarstwie domowym) do 42% (wcześniej banki ustalały ten współczynnik indywidualnie). W wypadku Kredytobiorców, którzy podczas spłaty kredytu osiągną wiek emerytalny, bank musi do zdolności kredytowej przyjąć niższy dochód.
Oprócz wymienionych zmian związanych z wejściem w życie nowych przepisów Rekomendacji, osłabienie złotówki prawdopodobnie spowodowało skurczenie się oferty banków na kredyty w euro i frankach szwajcarskich. Większość banków zupełnie wycofała kredyty w walutach obcych ze swoich ofert, a inne ograniczyły do nich dostęp przez wprowadzenie zaporowych wymagań dotyczących udokumentowanego dochodu (powinien on utrzymywać się najczęściej na poziomie wyższym niż 10 000–12 000 PLN netto na gospodarstwo domowe). Być może sytuacja ta spowoduje całkowite wycofanie lub marginalizację kredytów w walutach z rynku kredytów hipotecznych w Polsce.
Czy rok 2012 okaże się rokiem kredytów w złotówce? Czas pokazuje, że chyba tak. Kredyty w walutach obcych są praktycznie nieosiągalne. O frankach szwajcarskich możemy już całkiem zapomnieć, a euro dostępne jest w kilku bankach, ale dla Kredytobiorców z dochodem powyżej 20 000 PLN netto. Co więcej, marże kredytów w złotówkach także rosną. Jeszcze na początku roku można było uzyskać kredyt bez wkładu własnego z marżą poniżej 1%. W tej chwili realny poziom marż to 1,35–1,6%.
Ważne!
- Analizę swoich możliwości kredytowych i wstępną weryfikację banków powinno się rozpocząć odpowiednio wcześnie (np. w wypadku zakupu mieszkania – zanim się jeszcze znajdzie nieruchomość). Proces wyboru nie będzie zapewne prosty i oczywisty. Warto zatem dać sobie wystarczającą ilość czasu, aby nasza decyzja była w pełni świadoma i korzystna.
- Należy dobrze przeanalizować swój domowy budżet i sprawdzić, jakie obciążenie będzie dopuszczalne. Powinno się przy tym uwzględnić podwyższoną ratę w początkowym okresie oraz wszystkie dodatkowe koszty uzyskania kredytu hipotecznego.
- Trzeba dobrze przygotować się na pytania ze strony doradcy. Tylko wtedy można liczyć na przedstawienie rzeczywistych warunków kredytowych, a nie oferty marketingowej.
- Należy sprawdzić, jakich dokumentów standardowo będzie wymagał bank, żeby rozpatrzyć wniosek kredytowy.
