Kredyty hipoteczne - strona 3

Koszty uzyskania kredytu hipotecznego, czyli:

• prowizja bankowa
• inne jednorazowe ubezpieczenia bankowe, np. od utraty pracy.

Tak jak już wspomnieliśmy, zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, czyli każdym (oprócz udzielanego firmie) powyżej 255,55 tys. PLN, bank musi przede wszystkim dokładnie zbadać zdolność kredytową Kredytobiorcy oraz poinformować go o wszystkich kosztach kredytu. Najpóźniej przy podpisaniu umowy powinniśmy otrzymać z banku formularz informacyjny dotyczący warunków udzielania kredytu, w którym podana jest wartość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania i całkowitej kwoty do zapłaty na podstawie reprezentatywnego przykładu odnoszącego się do hipotetycznego kredytu udzielonego na warunkach, na których zakłada się udzielenie dwóch trzecich kredytów danego rodzaju. Dodatkowo powinniśmy także otrzymać wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy – obecnie każdy Kredytobiorca ma prawo w ciągu 14 dni od podpisania umowy bez podawania przyczyny od niej odstąpić.

Nowe przepisy nakładają także na pośredników, brokerów oraz innych niezależnych doradców kredytowych konieczność informowania o zakresie pełnomocnictwa otrzymanego od banku czy podawania pełnej listy kredytodawców współpracujących z danym pośrednikiem.

Obsługa pokredytowa

Należy pamiętać, że podpisując umowę o kredyt hipoteczny, zaciąga się zobowiązania na długi okres. Warto się więc dowiedzieć, jak będzie wyglądać dalsza współpraca z bankiem. Należy poprosić doradcę o udostępnienie taryfy opłat i prowizji banku. W szczególności trzeba się dowiedzieć o to:

• Czy bank pobiera prowizję za wcześniejsze nadpłaty kredytu?
• Czy bank pobiera prowizję za przewalutowanie kredytu?
• Czy ewentualna zmiana harmonogramu jest bezpłatna?
• Czy w wypadku kredytów zaciągniętych w innych walutach bank sam będzie przeliczał i pobierał ratę?
• Czy bank posiada oddziały, w których będzie można dokonywać wpłat gotówkowych?
• Jeżeli tak, to jak blisko Twojego miejsca zamieszkania znajduje się najbliższy oddział?

Aby uzyskać odpowiedź na pytanie, który kredyt będzie najlepszy, samemu trzeba znać odpowiedzi na ewentualne pytania banku. Powinniśmy się do nich wcześniej przygotować. Jeżeli chce się uzyskać dokładną ofertę, dane muszą odzwierciedlać stan faktyczny. Poniżej podajemy standardowe pytania, z którymi na pewno styka się osoba zainteresowana kredytem:

• Jaka jest łączna liczba Kredytobiorców?
• Jaka jest łączna liczba osób niepełnoletnich na utrzymaniu?
• Jaki jest wiek wszystkich Kredytobiorców?
• Jaki jest łączny dochód wszystkich Kredytobiorców (najlepiej znać wartości netto i brutto, a w przypadku działalności gospodarczej – wyniki za cały poprzedni rok oraz wszystkie miesiące obecnego)?
• Jeżeli Kredytobiorcy spłacają inne kredyty – jaka jest łączna wysokość miesięcznych rat?
• Jeżeli Kredytobiorcy mają kredyty odnawialne na kontach osobistych lub karty kredytowe – jaka jest łączna wysokość limitów? Ile obecnie wykorzystano?
• Czy Kredytobiorcy mieli wcześniej opóźnienia ze spłatami innych zobowiązań kredytowych? Jeżeli tak, to jak duże (w dniach) były to opóźnienia i jak często (w miesiącach) się zdarzały?

W trakcie rozmów z doradcą z pewnością pojawią się dodatkowe pytania, które będą uzależnione od indywidualnych uwarunkowań.