Kredyty hipoteczne

Większość z nas będzie podejmować kredyt hipoteczny tylko raz w życiu. Nawet jeśli jest inaczej, decyzja dotycząca wyboru kredytu hipotecznego jest trudna, a jej skutki mogą być odczuwalne przez długie lata. Skąd więc czerpać sprawdzone informacje pomocne przy wyborze najlepszej opcji kredytu?

Źródła wiedzy o kredycie hipotecznym

Do tej pory opublikowano wiele obszernych omówień związanych z kredytem hipotecznym. Takie poradniki mogą okazać się przydatne. Artykuły o nowościach w produktach bankowych często pojawiają się w literaturze branżowej związanej z finansami i bankowością. Informacje o ważniejszych zmianach na rynku znajdziemy także w prasie codziennej. Warto jednak pamiętać, że chociaż część wiedzy jest uniwersalna, niektóre informacje mogą okazać się nieaktualne z powodu szybko zmieniających się warunków na rynku kredytów hipotecznych.

Ma to znaczenie szczególnie w związku z licznymi zmianami warunków kredytowania w latach 2011 i 2012. Średni poziom marż dla poszczególnych walut, o których mogliśmy przeczytać w poradnikach i artykułach z początku roku 2010 i roku wcześniejszego, jest na chwilę obecną najczęściej nieosiągalny. Zmienił się również stosunek banków do własnego liczenia zdolności kredytowej – banki zaostrzają swoje procedury.

Aby orientować się w bieżących wydarzeniach związanych z rynkiem kredytowym, można również odwiedzać serwisy tematyczne, strony banków oraz fora internetowe, na których poznamy opinie osób, które już uzyskały kredyt. Niestety nie wszystkie informacje publikowane w Internecie należy traktować jako pewniki. Hasła marketingowe mogą czasem mijać się z prawdą, a wypowiedzi na forum nie zawsze są obiektywne.

Przed podjęciem decyzji o kredycie warto oczywiście porozmawiać z rodziną, przyjaciółmi, wysłuchać doświadczeń innych osób, ale trzeba mieć przy tym na uwadze fakt, że sytuacja poszczególnych osób może być zupełnie inna i nawet najlepsze rozwiązanie w danej chwili nie będzie zawsze takie samo. Istnieje także grupa ludzi korzystająca z pomocy specjalisty w tej dziedzinie, czyli doradcy kredytowego. Udają się w tym celu do ich biura i powierzają swoje finanse w ręce profesjonalisty. Można także skorzystać z porady doradcy kredytowego na telefon. Odpowiednio przeszkolona osoba przygotuje najkorzystniejszą ofertę bankową, a także dalej poprowadzi sprawę naszego kredytu. Proces uzyskiwania kredytu można podzielić na kilka etapów i – jak radzą eksperci – warto się do nich przygotować.

KREDYT HIPOTECZNY KROK PO KROKU:

Krok 1. Rozpoczynamy poszukiwanie banku i kredytu

Wybierając kredyt hipoteczny, warto rozważyć, a następnie pytać o następujące kwestie:

Miesięczny koszt kredytu

Powinniśmy się zastanowić, jaka wysokość miesięcznej raty jest akceptowalna dla naszego budżetu rodzinnego. Bank oczywiście na specjalistycznych kalkulatorach obliczy maksymalną kwotę kredytu ze względu na nasze dochody, obciążenia kredytowe oraz deklarowane koszty utrzymania gospodarstwa domowego.

Oprócz samej raty nowego kredytu, trzeba liczyć się także z dodatkowymi kosztami uzyskania i utrzymania kredytu, np.

• ubezpieczenie na życie
• ubezpieczenie nieruchomości
• ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (naliczane co 3 lub 5 lat)
• inne ubezpieczenia bankowe odnawialne co miesiąc, kwartał lub co rok

Obecnie – zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim – większość banków nie doliczy kosztów uzyskania kredytu do kwoty kredytu. Należy zatem liczyć się z pokryciem z własnej kieszeni prowizji bankowej czy innych ubezpieczeń oraz kosztów związanych z nabyciem nieruchomości, czyli opłat notarialnych czy podatku od czynności cywilnoprawnych. Warto więc pytać doradcę o całkowitą miesięczną ratę uwzględniającą kapitał, odsetki oraz koszt wszystkich innych opłat. Powinniśmy także wiedzieć, o ile rata będzie wyższa przed wpisem hipoteki do księgi wieczystej (w zależności od regionu sąd może wpisać hipotekę nawet po 4 miesiącach).

Przy kredycie denominowanym lub indeksowanym do waluty obcej (najczęściej euro) należy pamiętać jeszcze o koszcie spreadu walutowego. Wprawdzie obecnie kredyty walutowe praktycznie nie są udzielane, jednak jest to produkt, do którego wiele banków chciałoby powrócić i w ciągu kilku tygodni informacje dotyczące spreadu walutowego przy wyborze kredytu okażą się pomocne.