Kredyt hipoteczny też dla freelancera

W Polsce stosunkowo nową kategorią zawodową są freelancerzy – osoby niezatrudnione na etat, pracujące na własny rachunek. Brak stałej umowy o pracę nie jest jednak dla nich problemem na drodze do uzyskania kredytu hipotecznego. Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego podpowiadają, jakie warunki muszą spełnić freelancerzy, by pożyczyć środki na zakup własnego lokum.

Wyższe dochody u freelancera

Jak wynika z badania przeprowadzonego w 2010 r. przez serwis Infant.pl, polscy freelancerzy to w większości ludzie w wieku od 26 do 40 lat, którzy mają wykształcenie wyższe. Z zawodu są to często graficy, informatycy, dziennikarze, tłumacze oraz wszystkie te osoby, które pracują na zlecenie firm zewnętrznych i prowadzą jednoosobowe działalności gospodarcze.

Co prawda sytuacja finansowa wolnych strzelców zależy od konkretnego zlecenia, ale z pewnością można określić ją jako dobrą. Przeciętnie freelancer otrzymuje wynagrodzenie znacznie wyższe niż wynosi średnia krajowa – jak wynika z badania ponad 42 proc. ankietowanych zarabia miesięcznie około 5 tysięcy zł brutto, a 34 proc. może pochwalić się pensją w granicach 10 tysięcy zł. Tak wysokie zarobki uzyskują ambitni i kreatywni przedsiębiorcy, którzy zamiast bezpiecznego etatu wolą realizować własne pasje i ambicje.

Freelancerzy często prowadzą jednoosobowe działalności gospodarcze, których siedziba mieści się w domu. – Dla wielu z nich dom jest miejscem pracy, dlatego często ubiegają się o kredyt hipoteczny, aby móc realizować swoje zlecenia w komfortowych warunkach. Zanim jednak bank przyzna im kredyt, musi obliczyć zdolność kredytową, czyli oszacować możliwość spłaty zobowiązania z odsetkami w określonym terminie na podstawie osiąganych dochodów i stałych zobowiązań kredytobiorcy – tłumaczy Michał Krajkowski (DK Notus, Związek Firm Doradztwa Finansowego).

W pojedynkę łatwiej o kredyt

W uzyskaniu kredytu wolnemu strzelcowi pomogą nie tylko udokumentowane wysokie zarobki, ale także brak dodatkowych wydatków w postaci np. partnera na utrzymaniu. – Podobnie jak w przypadku osób zatrudnionych w oparciu o umowę o pracę bank, obliczając zdolność kredytową, weźmie pod uwagę nie tylko dochody i obciążenia, takie jak zaciągnięte kredyty gotówkowe, ale też przyjrzy się dokładnie limitom konta osobistego lub karty kredytowej. Dodatkowym obciążeniem dla zdolności kredytowej jest każda osoba, którą freelancer ma na utrzymaniu. Im jest ich więcej, tym zdolność będzie mniejsza – tak o warunkach przyznawania kredytów wypowiada się Michał Krajkowski (DK Notus, ZFDF).

Przed wizytą w banku warto więc zapoznać się z jego ofertą i przygotować się do wynegocjowania korzystnych warunków. Aby otrzymać kredyt, pracując na umowę zlecenie lub o dzieło, należy przedstawić minimum 6 takich umów, a w przypadku niektórych banków muszą to być umowy prowadzone od co najmniej 12 miesięcy. Część instytucji kredytujących przy ocenie zdolności kredytowej zwraca uwagę na całą kwotę, jaka wypłacana jest na podstawie umowy, a inne jedynie na jej część. Niektóre osoby zatrudnione w takiej formie składają więc w banku zaświadczenie o realnych kosztach wykonywanych przez siebie umów. Banki precyzyjnie przyglądają się również przedsiębiorcom – własna działalność, nawet jeśli jest najbardziej obiecująca, musi być prowadzona przynajmniej przez rok.

Poprawić zdolność kredytową pomoże również spłacenie innych zobowiązań kredytowych oraz zmniejszenie lub zlikwidowanie limitów na kartach kredytowych. Z dodatkowym wydatkiem, takim jak zakup samochodu, lepiej poczekać, aż kredyt hipoteczny zostanie już przyznany, bowiem posiadanie samochodu obniża zdolność kredytową.

Kredyt dla wolnego strzelca

Jakie warunki musi spełnić osoba ubiegająca się o kredyt, gdy nie posiada umowy o pracę? Na to pytanie odpowiedzieli eksperci ZFDF. Sprawdzili, jakie wymogi stawiają banki przed freelancerami ubiegającymi się o kredyt. Poniżej prezentujemy zestawienie warunków stawianych przez banki: Getin NobleBank, mBank/Multibank, Bank Pocztowy, ING Bank Śląski, Credit Agricole, BNP Paribas, Alior Bank, Deutschebank, Nordea i PKO BP:

Tab. Opracowanie własne Credit House Polska, Związek Firm Doradztwa Finansowego

Autor: Adam Gregorek