Czym jest ubezpieczenie pomostowe?

Oprocentowanie kredytu, prowizja za jego udzielenie, obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości i na życie ubezpieczonego wpływają bezpośrednio na ogólny koszt naszego zobowiązania. Ale czy to jedyne wydatki, na które musimy się przygotować biorąc pożyczkę na mieszkanie? Niestety, nie! Jednym z dodatkowych kosztów, tzw. około kredytowych jest ubezpieczenie pomostowe. Może ono znacznie zwiększyć wysokość rat w pierwszych miesiącach spłacania naszego zobowiązania finansowego. Co to takiego?

Źródło: foter.com

Bank, udzielając nam kredytu mieszkaniowego, zabezpiecza jego spłatę wpisem w księdze wieczystej. Dopóki jednak nie zostanie on zmieniony w prawomocny sposób, pożyczkodawca nie ma formalnej możliwości dochodzenia za jego pomocą swoich roszczeń w sytuacji gdy klient nie spłaca rat zgodnie z harmonogramem. Zatem bank będzie wymagał od nas dodatkowego zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia pomostowego, a to dla nas dodatkowy, często niemały koszt.

Kiedy może to być szczególnie kłopotliwe? Gdy kupujemy mieszkanie z rynku pierwotnego: czyli lokal w nowym bloku w stanie deweloperskim. Okres opłacania składki ubezpieczenia pomostowego może wydłużyć się nawet do dwóch lat, gdyż dla nowo powstałych nieruchomości przed ustanowieniem hipoteki deweloper musi utworzyć księgę wieczystą, co niestety skutecznie wydłuża czas oczekiwania na uprawomocnienie się wpisu.

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?

Banki różnie naliczają koszt ubezpieczenia pomostowego. W pierwszym wariancie jest to podwyższenie marży kredytu o określony procent w stosunku do standardowej oferty, do czasu aż klient dostarczy prawomocny wpis do hipoteki. W innym przypadku opłata może zostać naliczona jednorazowo. Zawsze jednak koszt ubezpieczenia pomostowego będzie uzależniony od kwoty udzielonego kredytu.

Aby to zobrazować, prześledźmy dane liczbowe na określonym przypadku. Kupujemy mieszkanie o wartości 350 000 zł, z wkładem własnym 52 500 zł (minimalne 15%). Okres kredytowania 30 lat, kwota kredytu nieco poniżej 300 000 zł. Oprocentowanie nominalne kredytu wynosi 5% (WIBOR6M plus marża banku).

W pierwszym wariancie naliczenia kosztów ubezpieczenia pomostowego bank podnosi marżę kredytową o 1 punkt procentowy. W okresie od zawarcia umowy do uprawomocnienia się wpisu hipoteki w Księdze Wieczystej, kredytobiorca będzie płacił ratę wyższą o około 190 zł.

Innym sposobem jest comiesięczna (czasami kwartalna, półroczna lub roczna) płatność przez klienta. W zależności od częstotliwości naliczania ubezpieczenia oraz danego banku, składka w naszym przypadku powinna oscylować w wysokości około 200 zł miesięcznie (około 0,07%).

Jak dokonać wpisu?

O wpis do księgi wieczystej nieruchomości wnioskuje sam kredytobiorca w sądzie prowadzącym rejestr ksiąg wieczystych. Do wniosku należy dołączyć niezbędne dokumenty czyli przede wszystkim akt notarialny. Dodatkowo trzeba oczywiście uiścić odpowiednią opłatnę skarbową w wysokości 150-200 zł w zależności od rodzaju wpisu. 

Zapis taki pojawia się zazwyczaj w okresie od kilku tygodni do nawet kilku miesięcy (pod warunkiem, że księga danej nieruchomości już istnieje), licząc od dnia złożenia wniosku przez klienta w sądzie. O dokonaniu wpisu zostajemy powiadomieni listem poleconym - wtedy pozostaje nam jedynie poinformować o tym bank, który udzielił nam kredytu. W jaki sposób to zrobić? Jest to zależne od banku i umowy, jaką z nim zawarliśmy. 

Na zakończenie warto wspomnieć, iż jeśli bank wykupi ubezpieczenie pomostowe, a my zaprzestaniemy spłać nasze zobowiązanie, wówczas kredyt spłacany jest przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Równocześnie jednak bank nadal pozostaje uprawniony do dochodzenia swojej należności od kredytobiorcy.

Źródło: fineinvestments.pl