Atrakcyjny kredyt hipoteczny - to znaczy jaki?

Koszt kredytu hipotecznego w pierwszej chwili wydaje się najważniejszym czynnikiem świadczącym o jego atrakcyjności. Jak najbardziej jest to prawda, jednak nie cała...

Na decyzje kredytowe Polaków składa się wiele kwestii. W większości przypadków głównym, analizowanym czynnikiem jest koszt. Jednak atrakcyjny kredyt to taki, który jest dla nas dostępny. Biorąc pod uwagę, że część banków wymaga 20% wkładu własnego (a nie 10%), a maksymalna dostępna kwota kredytu liczona jest na bardzo różne sposoby, czynnik ten może na pewno wpływać na decyzję który kredyt wybrać.

Wkład własny

Przepisy wymagają na bankach ustalanie minimalnego wkładu własnego na poziomie 10%. Wiele z nich właśnie w ten sposób konstruuje swoje oferty kredytowe, jednak wiele oczekuje nawet większych procentowo kwot od swoich potencjalnych kredytobiorców. Taki wymóg stawiają banki BPH, ING Bank Śląski, Credit Agricole czy Citi Handlowy. Jeśli nie mamy lub nie chcemy inwestować aż tyle z własnej kieszeni - pozostaje szukać w innych bankach.

Zdolność kredytowa

Różnice w wyliczanej na podstawie dochodów i innych czynników wysokości maksymalnej kwoty, na jaką możemy wziąć kredyt w danym banku, są bardzo duże. Np. generując średni dochód na rodzinę w wysokości 5000 zł netto Alior Bank deklaruje dostępność kredytu na poziomie nawet 573 000 zł. PKO BP za to, w tym samym przypadku, wylicza zdolność kredytową na 348 000 zł. W skrajnym przypadku, w którym klient może pochwalić się skromnymi dochodami, okazuje się, że w niektórych bankach w ogóle nie dostanie kredytu. W innych - może liczyć nawet na 100 000 zł.

Co ciekawe, różnice w wyliczeniach zdarzają się także niejednokrotnie w ramach jednego banku, dla różnych osób o tych samych dochodach. Wpływa na to zwykle tzw. ocena ryzyka. Pozytywnie na zdolność kredytową może wpłynąć np. dobra historia kredytowa, wydatki - np. aktualnie spłacane kredyty czy sytuacja rodzinna (rodziny mogą zwykle liczyć na niższe kredyty niż osoby samotne ze względu na koszty utrzymania).

Są jednak przypadki (np. Alior Bank czy BZ WBK), w których te różnice nie występują - wynikać może to np. z faktu, że w rodzinie 3-osobowej są dwa, niezależne źródła dochodu. W przypadku singla ryzyko związane z utratą pracy jest zatem wyższe. 

Jaką kwotę kredytu można uzyskać w bankach przedstawia poniższa tabela:

Źródło: Expander